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    盤點全球10大隕落的互聯網金融案例
    作者:www.cxfnw.com     時間:2014-05-08 08:58:53    點擊:

            現如今,互聯網的燎原之火已經不僅“殃及”傳統IT行業,甚至徑直燒到了關系國計民生的金融業,典型的例子就是“匪首”余額寶,可能連馬云也料想不到余額寶能夠在這么短時間里席卷全中國,一舉躋身全球前10大基金,截至2014年1月15日,余額寶規模已超過2500億元……
            然而,隨著以余額寶為代表的互聯網金融產品規模不斷增長,引發的業界爭議也愈演愈烈。正方認為,對于金融創新產品應該予以鼓勵和支持,互聯網金融不僅提高了投資者的收益,這樣的競爭也會促使傳統金融機構加速變革、提高效率。反方則認為,這種做法缺乏監管,存在很大風險,同時也造成了融資成本的上升。相信很多人想知道,余額寶未來的路究竟奔向何方?但是我們也明白,這個問題實在是太難太難回答了,就留給監管部門吧。

    互聯網銀行SFNB 谷歌錢包 PayPal貨基 Square支付
    首家互聯網銀行SFNB被收購
    失敗原因:盈利能力單一

            1995年10月18日世界上第一家虛擬網絡銀行:安全第一銀行(SFNB)誕生,它是由美國三家銀行和兩家計算機公司聯合成立的,是得到美國聯邦銀行管理機構批準的第一家全交易型的網上銀行。該銀行完全依賴互聯網進行運營,服務范圍包括:電子支票業務、利息支票業務、貨幣市場、基本儲蓄業務、信用卡及CDS等大范圍的多種銀行服務。由于費用低,一年后開設了大約7000個賬戶,總存款額超過2000萬美元,截至1999年存款額就達4億美元,增長速度極快,股價扶搖直上。
            但SFNB公司一直未獲盈利,因為有著純網絡銀行固有的缺陷:由于資金運作渠道少,受營業網點,從業人員等的限制,SFNB很難像傳統國際性大銀行那樣以專業的金融服務技能為核心競爭力,靈活運用各種金融工具獲取利潤,而是以網絡操作的便捷性和更高的儲蓄利率吸引客戶,從而導致客戶粘性不足,機構盈利能力單薄。隨著大銀行加快電子銀行布局并降低成本,它的優勢消失了。1998年SFNB被加拿大皇家銀行以2000萬美元收購其除技術部門以外的所有部分。

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    谷歌錢包難推廣
    失敗原因:上下游不支持

            谷歌錢包推出于2011年,采用NFC技術,用戶可以通過谷歌錢包綁定信用卡的功能,直接刷手機消費。谷歌錢包看上去確實很方便,買東西吃飯坐出租車時,只需掏出手機輕輕一刷,支付即可完成。但一年以后這款移動支付產品的推廣相當不順利,支持的運營商和手機機型寥寥無幾,遠未達到谷歌預期。近日甚至有傳言稱,谷歌準備放棄這種產品。

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    谷歌錢包難推廣
            谷歌錢包之所以遲遲難以推進,最核心的原因不是技術問題,而是產業鏈上下游都不配合。換句話說,這條產業鏈由谷歌、電信運營商、手機制造商、信用卡公司、銀行、連鎖商戶組成,都是各自領域的巨頭,都不配合推廣。目前美國四大運營商只有一家支持。美國最大移動運營商Verizon以該業務存在安全漏洞為由,拒絕與谷歌合作。而VISA、萬事達卡這樣的信用卡公司也有自己的小算盤,萬事達卡和谷歌達成合作協議,但是另一大佬VISA則想推出自己的移動支付端。

    PayPal貨基無奈清盤
    失敗原因:宏觀金融環境變差

            1999年美國支付公司PayPal設立了賬戶余額的貨幣市場基金,該基金由PayPal自己的資產管理公司通過聯接基金的方式交給巴克萊(之后是貝萊德)的母賬戶管理,用戶只需簡單地進行設置,存放在支付賬戶中不計利息的余額就將自動轉入貨幣市場基金,從而獲得收益。當時PayPal貨幣市場基金堪稱互聯網金融的創舉,其規模在2007年達到巔峰的十億美元,相當于當時一個規模排名中游的貨幣基金(這與余額寶的規模沒法比)。

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    在2002年至2004年的利率下行周期中,PayPal放棄大部分管理費用的收取來維持住貨幣基金的收益率和吸引力,勉強維持住超過1%的收益率,基金規模僅增長了31%,而活躍賬戶數和年成交總額分別上升1.5倍和8倍。而在2005年至2007年利率上行期間,貨幣基金的年收益率超過4%,規模出現連續翻番,增長了3.5倍。

    2008年后PayPal貨幣市場基金的收益急劇下降,2011年僅為0.05%,相對于2008年貶損達98%。在宣布關閉貨幣市場基金之前,為維持基金收益,PayPal實際上已經補貼了基金兩年時間。其失敗的原因有兩個:其一,美國利率市場化程度高,套利空間較小,PayPal推出的“余額寶”收益率與活期存款利差不大,以至資金規模最高也就十億美元左右;其二,金融危機后美國實行了超寬松貨幣政策,推出了量化寬松購買資產大肆放水美元計劃,并且將利率降低至零水平,最終不得不銷聲匿跡。

    Square支付前景不明朗

    失敗原因:成本高昂利潤低

    2009年3月,Square取得了快速的發展,其年支付交易金額達到了50億美元。它是一個“小方塊”,插到商家的智能手機上,商家就可以讓顧客使用信用卡支付了。這種模式的優點在于不受收銀機的束縛,也不用再支付固定專用POS機所需的設備和連接費用。Square對每筆刷卡交易金額提取2.75%的傭金,但小型商戶可以選擇每月支付275美元的傭金。

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    造成Square前景不明朗的原因有兩個:一是成本高昂,二是整個移動支付市場競爭激烈。Square也繞不過向VISA、萬事達等信用卡公司、清算公司繳納固定費用。如果是一筆5美元的交易,Square獲得14美分,但如果客戶用的是一張高級VISA卡,Square需要給銀行27美分。除非支付金額大于10美元,這種交易費用才能真正給Square帶來利益。而那些小微商家或者小商家,每筆交易額高于10美元的并不多。Square原定于2014年的上市計劃無限期延后,可能面臨被收購,而銀行和信用卡公司都是潛在的收購方。
     

    網絡信用卡NextCard破產

    失敗原因:審核不嚴 壞賬激增

    NextCard是一家總部設在舊金山,通過互聯網發放信用卡的公司。公司提供一套VISA卡網上信用審批系統,并為使用者申請者提供互動服務。信用資料較少的申請人,只需在這里存有一定額度的存款,就可申請到信用卡。它的特色在于,在郵件寄出卡片之前就通過網絡立刻為申請者授予信用額度。從1996年推出到2001年的第三季度,NextCard積累了120萬個信用卡賬戶,未償余額達20億美元,其成本卻比傳統做法低70%。

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    2002年9月,公司正式承認已遭到聯邦證券監察機構的調查,將面臨9樁集體訴訟。2002年公司宣告破產。破產的最大原因是因為該公司的客戶主要都是一些被其他信貸機構拒絕的消費者,這必然導致欺詐和壞賬的激增。公司被發現把許多屬于客戶故意拖欠不還的普通信用壞賬歸為“欺詐”損失(“欺詐”損失被歸納于一次性損失,財務上不需要相應的儲備金),它需要大量增加儲備金來預備將來的信用損失,導致其喪失流動資金,不得不宣布破產。

    互聯網保險InsWeb被收購

    失敗原因: 產品 復雜 網上難賣

    美國保險電子商務站點InsWeb創立于1995年2月,其主要盈利模式是為消費者提供多家合作保險公司的產品報價,幫助消費者作出購買決定,從中收取費用;為代理人提供消費者個人信息和投保意向,并向代理人收取費用。公司曾在美國納斯達克市場上市,是全球最大的保險電子商務站點,并且在業界有著非常高的聲譽,被福布斯稱為是網上最優秀的站點。這個站點涵蓋了從汽車、房屋、醫療、人壽、甚至寵物保險在內的非常廣泛的保險業務范圍。

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    但是保險產品大多較為復雜,往往需要代理人面對面的講解;而單純網絡上難以迅速了解產品性質,這導致絕大多數保險產品無法依靠互聯網銷售。因此公司主要銷售的還是相對簡單的車險和意外險,而僅靠這個規模是難以維持生計的。長期虧損終于導致了股價的一路狂跌,2011年InsWeb被美國著名個人理財網站Bankrate收購。被收購前最后一次公布報表的前三季度收入僅為約3900萬美元,與美國萬億美元左右保費相比幾乎可以忽略不計。

    日本版余額寶衰落

    失敗原因:宏觀金融環境變差

    樂天是日本排名第一的電商網站,其營收結構中金融證券占三分之一,而賣產品的收入不到50%。樂天收購了一家證券公司,一家

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